क्रेडिट हाउसिंग - प्रश्न और उत्तर

Rustar रियल एस्टेट परामर्श

क्या आपने कभी सोचा है कि जब कोई व्यक्ति क्रेडिट पर एक अपार्टमेंट खरीदता है, तो अंत में वह इसके लिए आधे से दो बार से अधिक हो जाता है। इस बारे में एक विचार भविष्य के उधारकर्ताओं को दबा देगा, क्योंकि हर कोई "डबल" कीमत पर आवास खरीदने के लिए तैयार नहीं है। और "जैसे आप अपने भविष्य में निवेश करते हैं" आराम से थोड़ा पैसा, कोई बात नहीं, बहुत खेद है। और व्यर्थ में, क्योंकि आप गणितीय रूप से यह साबित कर सकते हैं कि समय वास्तव में धन की तुलना में अधिक महंगा है, और एक ऋण लेने वाले को दीर्घकालिक ऋण का लाभ होने की संभावना है।

आज की वास्तविकता चीजों और वस्तुओं (वर्ग मीटर सहित) के लिए लगातार कीमतें बदल रही है। अचल संपत्ति की कीमतें, एक नियम के रूप में, वे मुद्रास्फीति की वजह से - से अधिक थीं। पैसा धीरे-धीरे मूल्यह्रास कर रहा है, और इसके विपरीत, चीजें अधिक महंगी हो रही हैं। यदि प्रति वर्ग मीटर की कीमतें वर्षों तक समान रहीं, तो उधारकर्ता को वास्तव में केवल इस तथ्य से आराम मिलेगा कि हालांकि उसके पास अपार्टमेंट के लिए ओवरपेड था, उसने इस पैसे को अपने परिवार और बच्चों में निवेश किया था। हालांकि, मुद्रास्फीति के लिए धन्यवाद, यह एकमात्र सांत्वना नहीं है। बढ़ती वर्ग मीटर की कीमतें धीरे-धीरे ओवरपेमेंट "खा रही हैं"। बेशक, बाजार में मंदी और ठहराव हो सकता है, लेकिन यह स्पष्ट रूप से दुबई में अचल संपत्ति बाजार से खतरा नहीं है - और लंबी अवधि में - 10-20 वर्षों के लिए - वर्ग मीटर अभी भी काफी अधिक महंगे होंगे।

अगर बाजार धीरे-धीरे बढ़ रहा है, तो 1.5 - 2 गुना से अधिक ऋण इस तथ्य के साथ ओवरलैप होता है कि इस दौरान खुद अपार्टमेंट कई बार कीमत में वृद्धि करेगा। लेकिन यह विकास क्यों निर्भर करता है? बाजार के विकास की एक महत्वपूर्ण दर है, जिसके ऊपर अपार्टमेंट की कीमत ऋण के भुगतान से अधिक हो जाती है, और नीचे वे नहीं करते हैं। यही है, अगर बाजार इस मूल्य की तुलना में तेजी से बढ़ता है, तो उधारकर्ता को ऋण में खरीदे गए अपार्टमेंट की लागत में वृद्धि से लाभ होता है। बाजार में ऋण के भुगतान के लिए पूरी तरह से क्षतिपूर्ति करने के लिए, एक न्यूनतम विकास पर्याप्त है - प्रति वर्ष औसतन 3-5%। यह मौजूदा मुद्रास्फीति दर से बहुत कम है। यदि बाजार की विकास दर प्रति वर्ष 10-20% के स्तर पर है, तो उधारकर्ता के लिए लाभ स्पष्ट है।

उदाहरण संख्या १।

मानक ऋण

एक आवास ऋण के मानक मापदंडों को लें: शब्द - 10 साल, किस्त - आवास की लागत का 30% और ब्याज दर - 12%। हमारी गणना बताती है कि ऋण के इन मापदंडों के साथ, यह बाजार के लिए प्रति वर्ष औसतन 3.6% बढ़ने के लिए पर्याप्त है। फिर जिस राशि से अपार्टमेंट 10 वर्षों में कीमत में वृद्धि करेगा, वह बस ओवरपेमेंट के बराबर है। यदि इन 10 वर्षों में बाजार की कीमतें औसतन प्रति वर्ष 3.6% से अधिक तेजी से बढ़ेंगी, तो एक अपार्टमेंट की लागत में वृद्धि एक ऋण के ओवरपेमेंट को रोक देगी। मान लीजिए कि हमने क्रेडिट पर $ 300 हजार का एक अपार्टमेंट लिया। फिर 10 वर्षों के लिए भुगतान लगभग $ 127 हजार होगा। लेकिन इन वर्षों में, 3.6% प्रति वर्ष बाजार के विकास के साथ एक अपार्टमेंट की लागत लगभग $ 427 हजार तक पहुंच जाएगी।

उदाहरण संख्या 2

जीरो डाउन पेमेंट

हम एक ही पैरामीटर (10 साल की अवधि, ब्याज दर - 12% प्रति वर्ष) छोड़ देंगे, केवल नीचे भुगतान शून्य होगा। हाल ही में लोकप्रिय बैंकिंग उत्पाद। तदनुसार, एक अपार्टमेंट के लिए ओवरपेमेंट को "बंद" करने के लिए, बाजार को कुछ हद तक तेजी से बढ़ना चाहिए - प्रति वर्ष 4.8%।

निर्भरता समझ में आता है: एक व्यक्ति जितना अधिक लेता है, उतना ही वह आगे निकल जाता है। डाउन पेमेंट जितना कम होगा, मार्केट की ग्रोथ उतनी ही ज्यादा होनी चाहिए। $ 300 हजार के लिए हमारे अपार्टमेंट में क्या होता है? इस मामले में, 10 साल के लिए ऋण पर ओवरपेमेंट लगभग 180 हजार डॉलर होगा। लेकिन प्रति वर्ष 4.8% की बाजार वृद्धि दर के साथ एक अपार्टमेंट में लगभग 480 हजार डॉलर का खर्च आएगा।

उदाहरण संख्या 3

मान लीजिए कि हम 30% की डाउन पेमेंट के साथ 12% प्रति वर्ष की दर से लोन लेते हैं, लेकिन 30 साल की अवधि के लिए। यह पता चला है कि अब बाजार को और अधिक धीरे-धीरे बढ़ना चाहिए - 30 वर्षों के लिए ओवरपेमेंट को "खाने" के लिए केवल 2.8% प्रति वर्ष। इसलिए, शब्द जितना लंबा होगा, अपार्टमेंट उतना अधिक महंगा हो जाएगा। इस स्थिति में, 30 वर्षों में, अपार्टमेंट की प्रारंभिक लागत की तुलना में अधिक भुगतान होगा। यही है, $ 300 हजार के एक अपार्टमेंट के लिए ओवरपेमेंट $ 380 हजार होगा। लेकिन प्रति वर्ष 2.8% की बाजार वृद्धि दर के साथ 30 साल के लिए एक अपार्टमेंट में पहले से ही $ 680 हजार खर्च होंगे।

के रूप में ऋण के तीसरे पैरामीटर के व्यवहार के लिए - ब्याज दर, यह एक अलग स्पष्टीकरण की आवश्यकता नहीं है। यह स्पष्ट है कि प्रतिशत जितना अधिक होगा, बाजार की वृद्धि दर उतनी ही अधिक होगी।

तो, RustaR रियल एस्टेट के सलाहकारों से क्रेडिट पर एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए मुख्य सिफारिशें:

1. लोन पर डाउन पेमेंट जितना कम होगा, उतनी ही तेजी से मार्केट बढ़ना चाहिए ताकि ओवरपेमेंट और उसके उलट नुकसान की भरपाई हो सके। यही है, जितना अधिक आप पैसे उधार लेते हैं, उतना ही बाजार पर निर्भर करता है।
2. जिस अवधि के लिए उधारकर्ता ऋण लेता है, वह अधिक से अधिक होता है। यह चक्रवृद्धि ब्याज की शक्ति है - आप ऋण को समान शेयरों में चुकाते हैं, और बाजार की कीमतें तेजी से बढ़ रही हैं।
3. ऋण की दर जितनी अधिक होगी, बाजार में उतनी ही तेजी से वृद्धि होनी चाहिए ताकि ओवरपेमेंट की भरपाई हो सके। यही है, उच्च बाजार दरों पर उच्च ऋण दरों का भुगतान होता है: यदि बाजार अभी भी खड़ा है, तो उच्च ब्याज दरों पर उधार लेना लाभहीन है।

आश्चर्य जमा या बिल गेट्स ने क्रेडिट पर एक घर क्यों खरीदा

क्या आपने कभी सोचा है कि पश्चिम में लोग हमेशा पैसे के साथ, यहां तक ​​कि क्रेडिट पर आवास क्यों खरीदते हैं? करोड़पति और पूर्व राष्ट्रपति दोनों कर्जदार बन जाते हैं। इसलिए वे करोड़पति हैं: वे जानते हैं कि पैसे कैसे गिनें। यहां तक ​​कि अगर किसी व्यक्ति के पास पैसा है, तो यह उसके लिए व्यापार में, अपने व्यवसाय में या शेयरों में निवेश करने के लिए अधिक लाभदायक है, और अंत में, बस इसे एक बैंक में जमा करने के लिए डाल दें। और एक अपार्टमेंट खरीदना आपके खुद के पैसे से नहीं, बल्कि बैंक के पैसे से है। यहां तक ​​कि उस समय के लिए एक जमा पर जो उधारकर्ता ऋण का भुगतान करता है, वह ऋण का भुगतान करने के लिए दी गई राशि की तुलना में दो बार से अधिक "ड्रॉप" करता है।

यहाँ एक ठोस उदाहरण है। मान लीजिए कि हम $ 300 हजार में एक अपार्टमेंट खरीदते हैं। ऋण पैरामीटर: टर्म - 10 साल, डाउन पेमेंट - शून्य, ऋण ब्याज दर - 12%। 10 वर्षों में, एक अपार्टमेंट के लिए "ओवरपेमेंट" $ 180 हजार होगा, अर्थात, आवास की प्रारंभिक लागत का लगभग 60%। लेकिन हमने बैंक से लोन लिया। और उन्होंने 8% प्रति वर्ष की दर से अपने स्वयं के $ 300 हजार जमा पर रखे। 10 वर्षों के बाद, यह राशि बढ़कर $ 647 हजार हो जाएगी, जो कि 2 गुना से अधिक है। हालांकि, यह ध्यान में रखना होगा कि प्रारंभिक चरण में जमा ऋण भुगतान में पिछड़ जाएगा, और कहीं-कहीं शब्द के बीच में यह उनसे आगे निकल जाता है। आमतौर पर एक व्यक्ति निवेश के पहले वर्ष के लिए तुलना करता है और निराश होता है, लेकिन किसी कारण से कुछ लोग संभावना के बारे में सोचते हैं। और भविष्य में, जमा खाते पर बढ़ती हुई राशि को होम लोन पर भुगतान से आगे निकलने की गारंटी दी जाती है, जो पूरी अवधि में समान किश्तों में भुगतान किया जाता है।

कर्जदार के पास खोने के लिए कुछ नहीं है।

उपरोक्त में से कौन सा हम निष्कर्ष निकाल सकते हैं? यह पता चला है कि बाजार पर लगभग किसी भी स्थिति में, वैश्विक वित्तीय या राजनीतिक संकट के अलावा, क्रेडिट पर घर खरीदना एक लाभदायक व्यवसाय है, भले ही आपके पास एक अपार्टमेंट खरीदने के लिए नकदी हो। हालांकि, गणित के अलावा, मनोविज्ञान जीवन में कम महत्वपूर्ण नहीं है। यदि आप क्रेडिट पर रहने में असहज हैं, तो वित्तीय साधनों में निवेश करना - उपरोक्त सभी आपके लिए नहीं है। यदि आप वित्तीय संस्कृति में शामिल होने के लिए तैयार हैं - याद रखें, आवास ऋण के साथ आपको कुछ भी खोने की संभावना नहीं है।

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